Hoeveel geld heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden? Dit is een vraag die veel mensen interessant vinden. En dat is het ook! Het probleem is alleen dat er heel veel variabelen meespelen. Vandaag kijken we naar een paar opties en de daarbij bijbehorende vermogens.

Hoeveel geld heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden?

De eerste vraag zou eigenlijk moeten zijn, hoeveel heb je nodig op jaar basis? Dit bepaald namelijk, samen met het rendement & belastingdruk, hoeveel vermogen je nodig hebt. We gaan hier kijken naar een 4-tal opties. Om een goed beeld te krijgen van de variatie in uitgavepatronen en familie situaties.

Voordat we beginnen, hierbij de verschillende uitgangpunten:

  • Netto onttrekkingspercentage (“safe withdrawal rate”) van je portfolio is 4% per jaar (voor beurs beleggingen: dividend aandelen, ETF’s en/of obligaties).
  • Een netto rendement van 4% per jaar voor investeringen in vastgoed, crowdfunding, (achtergestelde) leningen, etc.
  • Je portfolio rendement zal over de lange termijn echter hoger liggen. Meer in lijn met een “normaal” rendement voor (een combinatie van) verschillende investeringen. Dit is nodig voor onder andere de inflatie correctie en “sequence of return risk”.
  • Al je vermogen wordt belast in Box 3 (vermogensbelasting), je hebt verder geen inkomsten uit arbeid (Box 1) of bedrijf/aanmerkelijk belang (Box 2)
  • Voor de vermogensrendementsheffing nemen we de nieuwe percentages voor 2019.
  • Geen heffingskortingen meegenomen in de berekeningen.
  • De waarde van je primaire woning telt niet mee in het vermogen.
  • Er wordt geen rekening gehouden met eventuele toekomstige inkomens door pensioen, AOW of andere regelingen.

Voor dit gedachte experiment moet je wel bedenken dat je/jullie geen werk meer hebt/hebben. Kortom kosten voor transport, kleding en eventueel eten zullen lager uitvallen. Een auto minder (of geen auto) en geen nette werk kleding scheelt al gauw honderden tot duizenden euro’s per jaar.

Hoeveel geld heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden?
Hoeveel geld heb je nodig om financieel onafhankelijk te worden?

Optie 1: €12.000 netto uitgaven per jaar

Deze optie is vooral voor alleenstaande die heel efficiënt met zijn/haar geld kan omgaan. Je hebt namelijk maar €1.000 om uit te geven per maand. Dat is niet veel, maar menig student weet het toch aardig voor elkaar te krijgen. Het is ook net iets meer dan de gemiddelde uitkering.

Na wat re-iteratie rekenwerk kom ik uit op een vermogen van ongeveer €415.000 om dit te kunnen realiseren. Is je rendement hoger (+0.5%), dan heb je “maar” €351.000 nodig. Is je verwachte rendement lager (-0.5%), dan gaat het bedrag hard omhoog naar €512.000.

Zo zie je maar dat het belangrijk is om goed portfolio te creëren en te behouden. Index fondsen en ETF’s zijn in ieder geval een goed punt om te beginnen.

Optie 2: €24.000 netto uitgaven per jaar

Dit is een budget dat voor veel “Jan Modaal” families of koppels de werkelijkheid is. Het is geen echte vetpot, maar je kan met €2.000 toch aardig rond komen. Met een beetje creatief denken en doen moet je toch echt nog wel jaarlijks op vakantie kunnen (misschien zelfs twee keer). Maar ook nog lekker kunnen blijven genieten van het leven in de tussentijd. 

Met wederom wat rekenwerk kom ik uit op een vermogen van ongeveer €831.000. Dit is inclusief gebruik van twee keer de heffingsvrijeruimte voor je vermogen. Dus zelfs inclusief de relatief hoge belasting druk in Nederland zou je voor minder dan €1M met vroeg pensioen moeten kunnen!

Optie 3: €36.000 netto uitgaven per jaar

Hier beginnen we in de “luxe” categorie te komen van uitgaven. Van dit bedrag kan je goed rondkomen als (grote) familie. Je auto(s) zou je moeten kunnen houden, een paar keer per jaar op vakantie is ook mogelijk. Klinkt als geen slechte positie om je in te bevinden.

Wat moet je dan bij elkaar gespaard en geïnvesteerd hebben om dit voor elkaar te krijgen? Het lijkt erop dat een bedrag van €1.282.000 je dit niveau van luxe kan veroorloven voor vele jaren. Dat is toch wel een hele smak met geld! En je valt gelijk in de categorie “miljonairs” bij het CBS. Je zit dan ook bij de 112.000 huishoudens die meer dan €1.000.000 “op de bank hebben staan”. Zoals eerder vermeldt, je woning telt namelijk niet mee.

Optie 4: €60.000 netto uitgaven per jaar

Met dit bedrag kom je toch aardig in de “FAT-FIRE” categorie uit. Dit wil zeggen dat je een zeer comfortabel leven kan hebben. Ook met een (zeer) grote familie. Echter, hiervoor moet je wel een flink vermogen opbouwen. Dit is dan ook (helaas) niet weggelegd voor het grootste deel van de Nederlandse bevolking.

Hoeveel heb je dan nodig? Een hoop, om precies te zijn moet je een portfolio hebben van ongeveer €2.205.000. Met zo’n vermogen kom je al aardig in de top van de meest vermogende Nederlandse huishoudens.

Alternatieven?

Er zijn natuurlijk ook nadere methode om extra vrije tijd (en mogelijkheden) te creëren in het leven. Als het lastig is om de verschillende bedragen te bereiken kan je natuurlijk ook altijd nog (parttime) blijven werken. Al is het maar voor 1-2 dagen per week. Maak je gelijk ook maximaal gebruik van alles belastingvoordelen voor de werkende medemens!

Benieuwd wat je met jouw situatie kan doen? Schroom niet om contact om te nemen via info@geenbaanmeer.nl. Sterkte met het opbouwen van je vermogen!

Vond je de informatie handig? Deel het!
20